Оплата картой через интернет

  1. Почему стоит расплачиваться картой в интернете?
  2. Какие карты мы можем оплатить онлайн?
  3. Оплата дебетовыми, кредитными и предоплаченными картами
  4. Платежи виртуальной картой
  5. Преимущества виртуальных карт
  6. Недостатки виртуальных карт
  7. Как оплатить картой через интернет? Пошаговые инструкции
  8. Как выглядит платежная карта с технической стороны?
  9. Услуга возвратного платежа - дополнительное преимущество при оплате картой
  10. Является ли оплата картой в Интернете безопасным решением?
  11. Лимит суммы транзакций в интернете
  12. 3D Secure - дополнительная безопасность транзакций
  13. Правила безопасных карточных платежей в интернете
  14. суммирование

В нашей серии «Платежные системы» мы описали быстрые электронные платежи с оплатой по ссылкам и мобильные платежи BLIK. В следующей статье мы представляем карточные платежи через Интернет. Мы представляем преимущества (и недостатки) этого сервиса, обращаем внимание на проблемы безопасности и обмениваемся интересными функциями, которые повышают привлекательность этого вида платежей.

Почему стоит расплачиваться картой в интернете?

Причины, по которым клиенты выбирают карточные платежи через Интернет, различны:

  • быстрое и простое выполнение транзакций,
  • нет возможности использовать другие удобные способы оплаты в данной ситуации,
  • осуществление зарубежных платежей.

Прежде всего, использование карты в сети - это один из самых простых и быстрых способов расчетов в интернет-магазине . Хотя оплатить карточкой в ​​сети не так просто, как просто расплатиться «пластиком» в магазине на POS-терминале, это все же гораздо удобнее, чем вводить данные для перевода самостоятельно. С точки зрения скорости, платежи по карте успешно конкурируют с автоматическими платежами по ссылке.

Другой причиной оплаты картой в Интернете часто является невозможность выбрать наш банк для осуществления быстрого онлайн-перевода : достаточно того, что оператор переводов, выбранный магазином, не имеет договора с нашим банком. Это совсем не редкая ситуация (например, Райффайзен Полбанк сотрудничает только с двумя операторами с оплатой за соединение). Затем у нас есть традиционный перевод, который продлевает время обработки заказа с одного до нескольких дней, оплата при доставке (обычно дороже) или просто оплата картой. Некоторые интернет-магазины принимают к оплате только карты (среди них Tesco Ezakupy).

Карта особенно полезна для зарубежных платежей . Традиционные зарубежные переводы довольно дороги и медленны; мы не всегда можем воспользоваться услугами международного оператора быстрых платежей (например, PayU). Эта проблема решается с помощью карты, так как карточные организации, такие как VISA или MasterCard, работают практически по всему миру.

Важно! Платежи по карте в иностранной валюте связаны с конвертацией валюты. Комиссия зависит от банка - эмитента карты - и организации карты (VISA или MasterCard). Перед первыми покупками в определенной валюте стоит убедиться в вашем банке, какие дополнительные комиссии будут взиматься. Также стоит рассмотреть возможность использования валютной карты для проведения зарубежной транзакции. Благодаря этому мы можем значительно сэкономить на валютных спредах.

Какие карты мы можем оплатить онлайн?

Еще относительно недавно оплата картой в интернете была связана с использованием только кредитной карты. Однако в течение нескольких лет такие транзакции могут быть выполнены с использованием простой «дебитовки», независимо от того, является ли она выпуклой или плоской (оплатить последние в сети было невозможно).

В настоящее время вы можете оплатить через Интернет, используя 4 типа карт:

  • дебетовая карта - классическая «пластика», которую мы также оплачиваем в магазине и выбираем деньги в банкомате,
  • кредит
  • предоплаченные (СПОД)
  • Virtual.

На данный момент все коммерческие банки предлагают дебетовые карты с функцией оплаты в сети . С другой стороны, карты предоплаты практически исчезли, в то время как виртуальные карты все еще отсутствуют на рынке.

Оплата дебетовыми, кредитными и предоплаченными картами

В случае с дебетовыми и кредитными картами самая большая разница заключается в способе сбора долгов. Когда мы оплачиваем «дебет» в магазине, наш счет списывается в принципе сразу (точнее: сумма операции блокируется до тех пор, пока банк не получит подтверждение выполнения транзакции, о технических подробностях мы напишем позже в статье). Как известно, необходимо, чтобы на счету было правильное количество средств, иначе покупки будут невозможны.

Когда мы используем кредитную карту, с нашего счета вообще не взимается плата, и задолженность увеличивается по сравнению с лимитом, предоставленным нам банком. В этом случае следует помнить о своевременном погашении задолженности (в так называемый беспроцентный период), так как в противном случае банк будет взимать с нас много процентов за просроченный платеж.

Предоплаченные карты также были удобным решением. Мы могли бы внести указанную нами сумму на карточный счет с предоплатой, что обеспечит лучший контроль над нашими расходами и минимизирует потери в случае кражи средств со счета. Однако карты с предоплатой породили несколько проблем; при совершении покупок в Интернете укажите имя и фамилию, указанные на карточке, но карты на предъявителя были выпущены с предоплатой, и таких данных на них не было. Зачастую система транзакций может не учитывать такое средство платежа. Однако продажа карт с предоплатой была ограничена по совершенно другим причинам: КНФ рекомендовал прекратить их продажу, поскольку эти карты могут стать инструментом в случае отмывания денег. В настоящее время карты предоплаты предлагаются несколькими банками, и они часто являются «пластиковыми» для детей, которых кормят родители (например, в PKO BP).

Платежи виртуальной картой

Виртуальная карта используется только для онлайн-платежей (а также для почтовых или телефонных заказов); Вы не можете оплатить его в терминале или использовать в банкомате. Часто это вообще не имеет физической формы. Некоторые банки отправляют «пластиковые» с вашими данными, другие останавливаются при отправке документа с самой важной информацией; карта существует только в компьютерной системе банка. Даже тот, что в виде «пластика» лишен магнитной полоски, голограммы и не может генерировать пин-код.

Работа карты в некоторой степени аналогична работе с картами предоплаты; чтобы иметь возможность оплатить с помощью виртуальной карты, соответствующие средства должны быть переведены на ее счет.

Преимущества виртуальных карт

Использование виртуальной карты в сети ничем не отличается от использования обычной «пластики». Создание виртуальной карты значительно повышает безопасность: риск того, что кто-то будет подозревать коды и ваши данные, например, когда вы платите в магазине или в автомате по продаже билетов, в основном падает до нуля (если, конечно, карта не хранится надежно). Вы не станете жертвой скимминга.

Транзакции, как и в случае физических карт, защищены кодами CVC2 или CVV2, а передача данных защищена зашифрованным протоколом SSL. Вы можете самостоятельно установить лимит на карту и сгенерировать подтверждение транзакции. Что важно, в случае с виртуальной картой нет особых ограничений на клиента, как в случае с кредитными картами или картами предоплаты.

Недостатки виртуальных карт

Самым большим недостатком виртуальных карт является их доступность. Хотя первая виртуальная карта появилась на польском рынке еще в 2000 году (в Инвест-Банке, в настоящее время - Плюс Банк), этот продукт не получил большой популярности. В настоящее время только несколько банков предлагают виртуальные карты: ING Bank Śląski и mBank. У них есть много, чтобы заплатить за предоставление виртуального продукта своим клиентам; Плата ING за «выдачу» карты составляет 20 злотых (хотя ее использование бесплатно), тогда как в мБанке эта услуга стоит 25 злотых (одна и та же сумма будет использоваться каждый месяц, если это дополнительная карта - поэтому не первая - на счет ).

Об отдельных видах платежных карт читайте в этой статье ,

Как оплатить картой через интернет? Пошаговые инструкции

Как мы уже упоминали, оплата картой в сети не сложный процесс. Во-первых, выбирая способ оплаты во время покупок, а не перевод или быстрый перевод с оплатой по ссылке, мы нажимаем на изображение имеющейся у нас карты: VISA или MasterCard.

Затем система запрашивает у нас следующие данные:

  • наше имя и фамилия, иногда также адрес (как владелец карты),
  • номер карты,
  • дата истечения срока действия карты,
  • код безопасности CVV2 / CVC2 (трехзначный код, расположенный на обратной стороне карты).

Предоставление этих данных является доказательством того, что мы являемся владельцем карты, и она находится в нашем физическом владении.

Мы не всегда должны заполнять все данные карты; многие магазины должны быть заполнены только один раз, и при следующей покупке система автоматически заполняет некоторые поля - если мы согласны оставить данные карты в приложении. Это очень практичное решение, если вы регулярно покупаете в магазине и доверяете ему, а также для различных подписок, например, для игр или каналов с сериалами (Steam и т. Д.).

В последнем случае мы можем даже установить опцию автоматической оплаты подписки; поставщик услуг будет регулярно взимать необходимую плату с нашей карты, и нам не придется беспокоиться о том, что срок действия подписки истек. Однако стоит иметь в виду, что с автоматическими платежами труднее контролировать все наши расходы, и стоит время от времени пересматривать все наши подписки и другие возобновляемые услуги.

Важно! На этом этапе вполне вероятно, что система также предложит вам сохранить данные карты в веб-браузере (например, Chrome). Однако не рекомендуется хранить такую ​​информацию в браузерах.

Как выглядит платежная карта с технической стороны?

То, что для нас - клиентов - это обычно конец транзакции, на самом деле это только начало процесса оплаты. Как только мы вводим данные нашего «пластика», начинается авторизация карты платежным агентом (таким как PayU); его достоверность, достоверность и правильность данных проверяются. Весь процесс полностью автоматический.

Затем в банк отправляется запрос о том, достаточно ли у нас средств для оплаты покупок на нашем счете или как часть кредитной карты. Если все идет хорошо, банк блокирует запрашиваемую сумму и отправляет агенту отзыв. На данном этапе операция еще не проведена, т.е. она не видна в истории операций, и указанная сумма уменьшает доступный остаток на данный момент.

Транзакция резервируется, когда транзакция рассчитывается банком. Если этого не произойдет, средства будут освобождены, потому что банк посчитает, что транзакция по какой-то причине не была завершена. Как долго банк ожидает такого подтверждения? В случае наличных и безналичных транзакций это время составляет 7 дней, а в случае виртуальных транзакций - целых 14 дней.

Интересный факт: расчет по сделке часто происходит, когда товар отправляется покупателю. Некоторые магазины идут еще дальше: в вышеупомянутом Tesco Ezakupy со счета покупателя взимается плата только тогда, когда покупки доставляются домой.

Услуга возвратного платежа - дополнительное преимущество при оплате картой

Возвратный платеж или возвратный платеж - это услуга, доступная только для платежных карт. Он подразумевает возврат средств со счета продавца, если купленный вами товар не соответствует вашим ожиданиям: в нем есть дефекты, он отличается от того, что обещал продавец, или вы его вообще не получили . Если попытки заменить товар в магазине не увенчались успехом, вы можете обратиться в банк, выдавший вашу карту, для урегулирования дела.

Процедура возврата средств применяется ко всем транзакциям, осуществляемым с помощью карт VISA и MasterCard, не только в сети, но и в стационарных магазинах, по телефонным заказам и даже в случае снятия наличных в банкомате или отделении банка (это не относится к банкоматам).

Услуга возвратного платежа полностью бесплатна для клиента. Банк проводит расследование от своего имени на основании жалобы, поданной клиентом. Жалоба отправляется в биллинговый центр ( эквера ), который связывается с продавцом.

С другой стороны, с точки зрения продавца, эффективная и, следовательно, разумная процедура возврата средств является довольно дорогой (тогда все банковские расходы должны быть покрыты), что может дополнительно препятствовать недобросовестной практике. Это не означает, однако, что продавцы беззащитны, когда сталкиваются с банком. В дополнение к очевидной заботе о качестве продукта и прозрачности предложения они могут использовать другие методы работы: если они не согласны с запросом на возвратный платеж, они могут представить соответствующие документы, подтверждающие, что клиент ошибочен или намеренно вводит в заблуждение (например, подтверждение доставки и доставки товаров) , возврат, принятые клиентом правила и т. д.). Кроме того, банк дает им 2 недели для обращения с жалобой; если они не ответят на запрос в течение этого времени, возврат будет считаться принятым.

Является ли оплата картой в Интернете безопасным решением?

Многие мифы возникли вокруг карточных платежей; В Интернете есть либо восторженные мнения, и их авторы утверждают, что платить за «пластик» совершенно безопасно, либо даже предупреждают об использовании этого метода. И что на самом деле нравится вопрос безопасности?

Ну, этот вопрос вовсе не однозначен. Дело в том, что и банки, и платежные агенты прилагают все усилия для обеспечения безопасности средств и данных клиентов и отсутствия доступа к ним третьих сторон. Для этого для всех транзакций используется зашифрованное соединение с использованием протокола SSL . Вы узнаете их после записи: http: // (не: http: // ) и символ замка. Дополнительные ограничения на компании, предоставляющие платежные услуги, также налагаются карточными организациями VISA и MasterCard, такими как система сертификации PCI-DSS.

Однако легко заметить, что необходимые процедуры проверки карты, такие как присвоение имени и фамилии владельца, номера карты и защитных кодов, полностью непригодны, если карта попадает в чужие руки. Мало того, карта не должна быть украдена: все, что вам нужно сделать, это «пластиковая» картинка с помощью мобильного телефона, например, недобросовестного продавца в магазине, и может недобросовестно оплатить ее онлайн - по крайней мере, пока мы не узнаем, что у нас заканчиваются ресурсы счет. Однако стоит отметить, что в этой ситуации не имеет значения, используем ли мы нашу карту в сети или нет; мы в равной степени подвержены риску, даже если расплачиваемся картой только в обычных POS-терминалах. Некоторые люди, однако, не ценят эту угрозу, и фотографии недавно полученной карты можно публиковать даже на ... Facebook.

Лимит суммы транзакций в интернете

Один из лучших способов защитить себя не столько от кражи, сколько от потери большого количества средств на счете, это установить ограничение на количество транзакций в Интернете. Банки предоставляют различные варианты:

  • ограничение по времени, определяющее максимальную сумму, которую мы можем потратить в Интернете за день или месяц;
  • лимит одной транзакции, определяющий максимальную сумму для каждого платежа в сети.

Благодаря этому решению мы получаем уверенность в том, что даже если кто-то нечестно использует нашу карту, она не полностью очистит наш аккаунт, но украдет не более суммы, которую мы сами себе установили. Мы можем установить лимиты для отдельных типов транзакций: для безналичных платежей, для снятия наличных в банкоматах и ​​для интернет-транзакций, в том числе с использованием карты.

Следует помнить, что максимальная сумма не налагается банком сверху вниз или по умолчанию установлена ​​на максимально возможном уровне (например, в PKO BP мы можем тратить до 10 000 злотых в день). Если мы хотим получить более низкие суммы, мы должны сами установить лимит квоты . Тем не менее, он не выглядит одинаково везде, например, в кооперативных банках группы BPS, из соображений безопасности был введен лимит для всех дебетовых карт в размере 0 злотых; Клиент, чтобы расплатиться картой в сети, должен изменить эти настройки с помощью телефонной службы.

Лимиты для отдельных видов платежей устанавливаются на сайте нашего банка (обычно в «Карточке» или аналогичном) и по телефону. Зачастую сами банки устанавливают дополнительные пороги, например, в ING Bank Śląski мы можем установить лимит в 0 злотых, 500 злотых, 1000 злотых и т. Д. До 10 тысяч. Злотых или до баланса на счете.

Это хорошая практика, особенно если вы время от времени совершаете покупки в Интернете, каждый раз после восстановления платежа вы восстанавливаете лимит до уровня 0 злотых. В этой ситуации несанкционированное использование карты в интернете будет практически невозможно.

Важно! В современных банках установление лимитов должно быть бесплатным. Стоит убедиться, какие правила применяются к нашему банку, и если случайно банк не будет взимать с нас плату за услугу, которая является одной из основных проблем, когда речь идет о вопросах безопасности.

3D Secure - дополнительная безопасность транзакций

Вышеупомянутые проблемы и угрозы при оплате картой частично устраняют услугу 3D Secure. Эта дополнительная безопасность платежа в сети заключается в необходимости предоставления, в дополнение к основным данным карты, также кода авторизации, который владелец карты получает посредством SMS на свой телефон - как при онлайн-переводах.

3D Secure постепенно становится стандартом на польском рынке; они систематически внедряются большим количеством банков (пока эта услуга действует в банках mBank, PKO BP, Deutsche Bank, Bank Millennium, ING Bank Śląski, в банках SGB и Citi Handlowy). Эта услуга не всегда автоматически активируется для существующих карт, поэтому, если вы не уверены, что сможете использовать ее без проблем, обратитесь в свой банк.

Существенным недостатком 3D Secure является его ограничение: не только банк должен предоставлять это решение, но и магазин, в котором вы собираетесь делать покупки . Если продавец не внедрил этот стандарт, у вас не будет запрашиваться дополнительный код авторизации транзакции, даже если услуга активна для вашей карты.

Как узнать, использует ли магазин 3D Secure? На его странице должны появиться следующие знаки:

Благодаря этому вы можете быть уверены, что платежи по вашей карте будут осуществляться самым безопасным способом.

Правила безопасных карточных платежей в интернете

Вы должны знать, что даже самые лучшие системы проверки не будут эффективными, если мы, как клиенты, будем игнорировать основные правила безопасности. В случае карточек и платежей в сети всегда соблюдайте следующие правила:

  1. Не передавайте свою карту никому, особенно третьим лицам. Данные с карты могут быть легко записаны или сфотографированы.
  2. Никогда не присваивайте PIN-код своей карте, когда вы совершаете транзакции в сети. ПИН-код используется только для транзакций в банкоматах и ​​POS-терминалах. Интернет-магазин не потребует от вас этого.
  3. Данные вашей карты должны быть указаны только в магазине, где вы платите. Помните, что банк никогда не просит ввести данные карты, даже после входа в свою учетную запись.
  4. При оплате через Интернет всегда обращайте внимание на то, зашифровано ли соединение (протокол https: // и символ замка).
  5. Попробуйте ввести лимит транзакций в сети или установить его в 0 злотых - благодаря этому решению вы минимизируете потери в случае кражи или полностью избегаете их.
  6. Убедитесь, что магазин отвечает всем требованиям безопасности и использует дополнительные функции безопасности, например 3D Secure.
  7. Регулярно обновляйте антивирусное программное обеспечение и операционную систему. Используйте легальное программное обеспечение.

Более полезные советы по безопасности карты можно найти в этой статье ,

суммирование

Использование карты в Интернете - это простой и бесплатный способ оплаты покупок. Операция с картой определенно быстрее, чем традиционный перевод, и является хорошей альтернативой автоматическим переводам с оплатой по ссылке. «Пластик» особенно полезен при работе с иностранными транзакциями, поскольку помогает сэкономить время и деньги.

В настоящее время мы будем оплачивать в сети не только кредитной картой, но и обычной «дебеткой», которую мы получаем на наш счет. Виртуальные карты также используются, используются только для онлайн-платежей, а в некоторых случаях предоплаченные карты, хотя популярность этих типов карт, безусловно, ниже.

Вопрос безопасности платежей в сети с помощью карточек все еще вызывает некоторые сомнения; В то время как системы транзакций очень хорошо защищены, безопасность в форме требования предоставить данные с карты недостаточна и не работает должным образом, когда карта попадает в чужие руки или кто-то перехватывает наши данные. В этом случае очень полезным решением является ограничение квоты для транзакций в сети, которое либо минимизирует потери, либо - при установке лимита в 0 злотых - предотвратит вор с нашей карты.

Однако все указывает на то, что процесс обеспечения безопасности транзакций идет в правильном направлении: постепенное внедрение службы 3D Secure в банках и магазинах усиливает защиту клиентов и делает платежи по картам в области безопасности медленно похожими на интернет-переводы.